厦门市钢铁贸易协会

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中信小企业成长伴侣

    一、引言
    “中信小企业成长伴侣”是中信银行的特色小企业金融服务品牌，秉承“与客户共成长”的服务价值观，根据小企业各个成长阶段的特点，为小企业提供量身定制的金融服务解决方案。
    自中信银行2006年首次向市场推出“中信小企业成长伴侣”品牌以来，已经为十万多家小企业提供了一系列的金融服务，获得了社会各界的广泛认同。“中信小企业成长伴侣”先后获得“中国优秀中小企业金融服务产品”、“中国中小企业金融服务十大影响力品牌”多个奖项，中信银行荣获“中国最佳中小企业融资伙伴”等荣誉。
    根据市场环境和小企业金融需求的变化，中信银行不断创新和完善小企业金融产品体系，形成了“基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类二十四种产品，并搭建了政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供应链等五大业务合作平台，专注于帮助小企业客户获取源源不断的成长动力。
    合抱之木，生于毫末；九层之台，起于累土。每一枝嫩芽，都离不开呵护；每一段成长，都需要贴心的支持。
    成长之路，中信银行相伴而行。
    二、品牌内涵
    “中信小企业成长伴侣”涵盖了“基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类产品，为小企业的发展壮大提供全程的专业金融服务。
    “基础融资产品”是根据小企业需求而设计的十种特色融资产品，着力解决小企业缺少担保和抵质押物的难题，依托小企业所在的供应链，进行融资结构化设计，从而提升小企业的融资能力。
    “集群服务方案”包括八种典型行业和企业集群的金融服务方案，是借助于各种企业集群和信用增级平台，为小企业提供一揽子的金融服务。
    “特色增值服务”是面向高速成长或成熟期小企业客户提供的六种增值服务，帮助小企业拓宽融资渠道，并进行有效的资产管理和投资增值。
    三、品牌特色
    一是全程性。“基础融资产品”解决小企业发展过程中的融资难问题，“集群服务方案”帮助小企业依托集群和区域经济加速发展，“特色增值服务”运用高附加值的业务为小企业成长壮大创造更大的空间。三大系列产品呈现递进和升级的关系，反映出“中信小企业成长伴侣”服务的全程性。
    二是专业性。对小企业所处的行业、供应链等进行市场细分，为客户提供与其行业、发展周期、现金流特点相匹配的专业化金融服务方案。
    三是创新性。企业可以通过订单、应收账款、政府采购协议、长期租赁权、生意圈联保等多样化的方式进行融资，很多产品在设计中采用了国际上先进的小额微贷技术，融汇了中信银行在供应链金融等业务领域丰富的实践经验，具有很强的创新性。
    四是综合性。中信银行联手BBVA、中信证券、中信信托等共同为小企业提供跨平台的综合性金融服务，实现海内外金融资源和市场渠道的整合与联动。
    五是高效性。中信银行建立覆盖全国的小企业金融专业服务体系，推行专门针对小企业的信贷审批流程，使特色产品体系与小企业的授信绿色通道紧密衔接，可为小企业提供高效的金融服务。
    四、产品体系
    中信银行小企业产品主要针对上年末净资产1500万元（含）以下，或上年销售收入1.5亿元（含）以下的企业和法人组织。流动型企业资产负债率原则上不超过80%，且授信金额不超过1500万元。
    （一）基础融资产品
    1、联保贷
    （1）涵义
    即联保贷款，由多户企业组成联保小组，为小组内的企业提供联合保证。
    （2）产品特点：
     自愿组成联保小组，融资能力明显提高
     通过“企业信用抱团”解决抵押和担保难的问题
     比较适合同乡圈、生意圈内相互比较了解的客户
    2、租权贷
    （1）涵义
    即商用房经营权质押贷款，客户以其在大型市场或沿街旺铺的长期租赁权或优先承租权作为质押向银行申请贷款。可以用于质押的租权，一般要求市场管理公司较为规范，转租交易活跃，长期租赁价值稳定上升。
    （2）产品特点：
     可盘活经营权价值，扩充日常流动资金
     避免互保风险，且不需要物业抵押
     期限灵活，可给予综合授信额度
    3、货权贷
    （1）涵义
    指企业以即将采购的未来货权或者已经存放于仓库的现货进行质押而获得贷款。中信银行通过委托监管或指定交货仓库等方式控制货权，为供应链上下游之间的客户提供融资便利。
    （2）产品特点
     盘活企业存货，减少资金占压
     可以用少量的保证金获得大批量购货，并获得价格优惠
     适合于淡季打款、旺季销售等贸易模式
    4、订单贷
    （1）涵义
    企业在签订中信银行认可的符合融资条件的订货合同后，提前获得融资，以购买原材料、组织生产和交付货物。本产品是订单项下的专项贷款。
    （2）产品特点
     能有效解决企业生产能力跟不上订单规模的问题
     根据行业和订单性质，订单贷业务模式各不相同，便于企业根据自身情况选择融资方式
    5、账款贷
    （1）涵义
    企业以其所拥有的应收账款收款权作为质押，提前从银行获得资金，从而减少资金占压。
    （2）产品特点
     有效盘活应收账款，提前回笼销售资金
     特别适用于长期为电力、通讯、煤炭、石化、基建、铁路等行业和全国大型骨干企业供货的小企业
    6、采购贷
    （1）涵义
    在政府采购招标中获得中标的小企业，可以向中信银行申请办理政府采购项下的专项贷款。一般以政府采购合同为基础，以政府支付账户的收款权为质押，使企业提前获得资金以组织生产或采购货物。
    （2）特点
     为小企业提供流动资金，保障及时完成政府采购订单
     以采购付款帐户作质押，提前回笼资金
     提高企业履约能力，可争取更多的政府采购项目
    7、按揭贷
    （1）涵义
    指为购买标准厂房、商用房和大型设备而采取的法人按揭贷款。小企业支付一定的首付款后，以拟购买的固定资产作抵押，向银行申请融资，分期归还贷款本息。
    （2）特点
     分期付款，减少资金支出压力
     多种还款方式，方便企业选择
    8、扶持贷
    （1）涵义
    指政府小企业扶持基金项下的贷款，如种子基金贷款、引导基金贷款等。政府出资设立扶持基金，中信银行配套相应的信贷规模，共同组成小企业专项贷款，扶持小企业快速成长。
    （2）产品特点
     业务模式多样化，风险分担方式灵活
     政府和银行联手扶持小企业成长，优先安排信贷规模
     有效地发挥政府扶持基金的杠杆作用，帮助小企业成长
    9、循环贷
    （1）涵义
    在银行给予小企业的额度和期限内，贷款可随借随还，循环使用，按照实际天数进行计息。
    （2）产品特点
     借款和还款手续简化，业务便利
     有效降低企业财务费用
    10、应急贷
    （1）涵义
    为小企业的资金应急提供贷款，贷款期限一般不超过半年。应急贷可采取余值抵押、第三者保证、联合担保等方式。
    （2）产品特点
     期限灵活，可解决短期资金缺口
     额度提前审批备用，提款方便
     根据不同的信用条件和反担保条件给予不同的利率
    （二）案例
    1、小企业联保授信案例：
    （一）案例简介
    某市是全国最大的钢材集散基地和销售市场，当地钢材贸易小企业众多。去年，某市A有限公司、某市B有限公司、某市C有限、某市D有限公司等四家钢材贸易小企业打算联合购买一幢标准厂房，因自有资金不足，需要融资。XX支行调查发现，这四家企业经营稳定，规模相仿，联系紧密，合作关系和意愿良好，适合采取抱团增信的方式。中信银行以联保方式为四家企业办理了授信业务，授信敞口总额达1200万元。
    （二）操作流程
    基本操作流程如下：
    （三）操作要点
    （1）自愿组合。四家企业在相互了解、相互信任的基础上，自愿达成设立联保小组的意向，并签订《联保小组合作协议》。经协商一致，推荐某市A有限公司为联保小组组长，负责召集联保小组各成员企业，定期召开会议协商有关事宜，同时协助我行处理与联保小组成员相关的事务。
    （2）提出申请。四家企业向我行递交设立联保小组的申请书及《联保小组合作协议》，并提出借款申请。
    （3）资格审查。我行按联保授信管理办法，对企业递交的申请书及有关资料进行审查。
    （4）签订合同。我行经审查审批，与四家企业签订相关联保协议和合同后，联保小组正式成立。
    2、存货质押授信业务案例：
    （一）案例简介
    中信银行XX支行自2005年起开始办理存货质押授信业务，与浙江A公司、杭州B有限公司等多家小企业进行了业务合作，先后采用过静态质押、总量控制、“先票后货”等模式，业务操作模式日趋成熟、规范。目前，存货涉及板材、圆钢、螺纹、线材等品种。去年底，XX支行营销了一家位于杭州三里洋钢材市场的小企业——韩翔钢铁。该公司各类钢材日常备货量较大，一般维持在4000-5000吨。根据中信银行相关管理办法，存货质押授信业务的操作模式有静态模式和总量控制模式两种。由于韩翔钢铁的存货品种型号较多且流动性强，XX支行采取总量控制模式，以该公司库存钢材作为质押物，向其敞口授信1500万元。根据监管场所的不同，物流监管企业对我行质押货物的监管有普通监管、第三方仓库输出监管和出质人自有仓库输出监管三种方式。鉴于韩翔钢铁的钢材存货都存放于杭州三里洋钢材市场的仓库内，XX支行拟采取普通监管方式，由该市场配套的物流监管企业——杭州三里洋港口装卸有限公司（以下简称：三里洋公司）进行质押货物监管。
    （二）操作流程
    基本操作流程如下：
    （三）操作要点
    1、质押货物价值的确定
    在总量控制模式中，质押货物的价值一般是根据最低价格的产品来确定。比如，不同型号规格的板材价格相差可达千元，若统一按中间价格确定质押货物价值，当客户全部存放低价格的货物时，我行会面临一定的风险。但在实际操作中，韩翔钢铁质押的钢材品种型号较多，从价格较高、材质较好的优质钢材到价格相对较低的普通板材，最高差价约在二千元以上。若统一按照最低价格确定价值，既难以获得客户认同，也削弱了我行业务的市场竞争力。对此，XX支行采取了变通方法，实行分批质押、分笔放款，即：将库存钢材按品种型号分成不同批次，各批钢材分别质押给我行，每批质押的钢材为一笔或几笔授信业务担保。这不仅方便我行风险管理，也最大限度地保障了客户利益，实现了双赢。
    例如，在韩翔钢铁和我行合作的首笔业务中，韩翔钢铁根据其日常最低库存量，以1620吨齿轮钢向我行申请质押授信。我行根据韩翔钢铁提供的存货清单，按这批齿轮钢的购销合同金额和增值税发票金额的低值计算价值，并参考近期市场价格，最终确定存货价值为769.5万元。按照65%的质押率，我行给予韩翔钢铁500万元敞口授信。
    2、质押监管企业的选择
    我行存货质押业务合作的物流监管企业必须经过总分行资格准入。在本业务中，由于三里洋公司还未经我行资格准入，XX支行必须先向分行公司银行部提出申请，由分行公司银行部发起准入工作，经分行风险管理部审查、分行信审委审批同意后，才能选择该企业作为质押监管企业。通过准入后，分行全辖各机构均可与三里洋公司合作，将其作为质押监管企业。
    3、质押监管手续的办理以首笔合作业务为例，韩翔钢铁授信审批通过且三里洋公司监管资格准入后，我行与韩翔钢铁、三里洋公司共同签署《动产质押监管协议（总量控制模式）》，并与韩翔钢铁签订借款合同（或承兑协议）以及《动产质押合同》。之后，三里洋公司对质押的齿轮钢实施监管，操作手续如下：
    （1）韩翔钢铁和我行联合向三里洋公司发出《首次出质通知书》和《查询及出质通知书》，将质物及设立质押的事实通知三里洋公司。同时，韩翔钢铁向三里洋公司提供这批齿轮钢的购销合同等质物权属和品质证明材料。
    （2）三里洋公司查验货物及相关单据无误后，会同韩翔钢铁向我行签发《动产质押确认书》及《质押清单》。
    （3）自三里洋公司签发《质物清单》之日起，质押的齿轮钢移交至我行，由三里洋公司代理我行占有质物，并按《动产质押监管协议（总量控制模式）》的规定履行监管责任。
    （4）我行根据《质物清单》，核对质押存货的价值不低于我行确定的769.5万元后，办理放款手续。我行收到韩翔钢铁和三里洋公司共同签发的《质物清单》是《动产质押合同》生效的条件之一。《首次出质通知书》、《查询及出质通知书》、《动产质押确认书》和《质押清单》作为附件，成为《动产质押合同》的一部分。
    4、质押监管的解除。韩翔钢铁清偿我行授信后，我行向三里洋公司发出《解除质押监管通知书》，结束质押监管，释放相应存货。
    3、与担保公司合作授信案例：
    （一）案例简介
    中信银行XX支行与砖桥钢材现货市场（简称“砖桥市场”）及上海银润担保有限公司（简称“银润担保”）以大型钢材批发市场为突破口，与多家担保公司建立了合作关系，形成了基于供应链的“银行+担保公司+小企业客户+专业市场”业务模式
    （二）操作流程
    基本操作流程如下：
    （三）特色增值服务
    1、集合票据
    中小企业集合票据是通过信用增级、风险结构安排等策略，将若干家主体评级较低的中小企业集合后形成债项评级较高的统一发行主体，采取“统一冠名、集合发行”的方式，在银行间债券市场进行发行和交易的债务融资工具。
    对于中小企业而言，集合票据的融资方式有着诸多优势：一是可以降低融资成本；二是可以优化财务结构；三是可采取统一担保方式，担保结构、利率结构设计灵活，满足企业的不同需要；四是有利于提升企业形象。
    中信银行在中小企业集合票据方面有着丰富的经验，如中信银行主承销的山东省诸城市2009年度中小企业集合票据是国内首只结构化集合票据，设置多重保护机制（优先级/高收益分层、偿债风险准备金、第三方担保、流动性支持等），代表了今后集合票据的发展方向之一，获得了监管机构和投资者的高度认可。
    国内首支结构化集合票据示意图
    2、集合信托
    集合信托是集合资金信托计划的简称，是由信托公司担任受托人，按照委托人意愿，为受益人的利益，将两个以上（含两个）委托人交付的资金进行集中管理、运用或处分的资金信托业务。在小企业融资过程中采取集合信托方式，是将若干家小企业进行信用捆绑，然后发行信托产品购买小企业的债权，或者进行信托贷款。集合信托融资的优点在于准入门槛较低、结构设计灵活、操作手续相对简单，同时可以拓宽小企业融资渠道，降低小企业融资成本，并提高小企业的知名度。
    银行在集合信托计划中发挥着重要作用，如推荐合适的企业，协助确定发行事项、价格和期限，以及账户托管、寻找投资人等。中信银行有着庞大的高端客户资源，与国内的主要信托投资公司有着紧密的合作关系，在投资者分层、投资对象风险隔离、发行事项安排等方面有着丰富的经验，可以有效地提高集合信托设立和发行的成功率。
    小企业集合信托示意图
    3、现金管理
    针对小企业在现金管理方面的需求，中信银行可提供包括账户管理、收款管理、付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理在内的综合服务，帮助企业对账户和资金进行统一管理，以降低财务成本，提高资金收益，控制财务风险，实现企业资金管理效率最优，满足企业发展的需要。
    中信银行凭借专业团队的高效协同，依托领先系统平台，整合金融产品与服务，为小企业提供现金管理全面解决方案。
    4、票据库
    票据库是中信银行利用物理网络和电子网络优势为客户提供高效管理商业汇票的一项票据创新业务。票据库业务的办理前提是，客户开通我行现金管理系统相关功能。小企业客户申请在我行办理票据库业务后，将日常结算持有的票据交由我行保管，我行为其建立票据库，提供库内票据真伪查询、贴现、到期托收和质押融资等服务。客户可通过我行现金管理系统实时查询其票据库中的票据信息和托收资金到账信息，以及向我行发出业务办理指令。票据库方便企业管理应收票据，真正使中信银行成为企业的票据管家，帮助企业加速资金回笼、筹划现金流、保障收款安全、获得融资便利、降低财务成本等。
    我行的票据库业务还具有池质押融资的特色功能，即为客户建立质押票据池，池内票据在核定额度内可灵活替换，以盘活企业票据，扩大企业生产经营可用资金量，实现池内票据业务效益的提高和期限结构的优化。
    5、财务顾问
    中信银行利用自身在网络、资金、信息、人才和资源等方面的综合优势，可为小企业提供常年财务顾问服务和专项财务顾问服务。
    我行常年财务顾问包括三方面内容：一是企业财务诊断、新产品介绍、税收规划、金融财务知识培训等；二是关于宏观经济、金融市场、行业和企业的专项研究产品，供小企业投资决策参考；三是帮助企业安排融资策略，筹划长短期融资活动。
    我行专项财务顾问服务内容包括：一是债务重组财务顾问，中信银行对客户主动重组存量债务的期限、利率、担保方式等提供财务顾问服务；或在债务人发生债务违约或现金流紧张的情况下，协助进行债权人和解安排；二是股权融资财务顾问，为小企业通过私募股权融资、公开发行（IPO和再融资）等股权融资活动提供财务顾问服务；三是结构融资财务顾问，针对小企业特定融资需求而设计出口信贷、表外融资、项目融资等结构性融资方案。
    6、对公理财
    对有较大资金暂时闲置的小企业，中信银行将精心选择和推荐合适的理财产品，安排合适的短期资金投资方向。典型的理财产品包括三类：一是债权类理财产品，一般投资方向是银行优质信贷资产、信托贷款或贴现银票，期限为中短期，收益率一般明显高于同期存款利率；二是全面配置类理财产品，期限灵活，投资方向涵盖国债、金融债、资产支持证券、受益凭证、信贷资产、信托贷款、信托股权投资、银行承兑汇票、现金选择权、REITs、债券一级市场投资等，流动性强；三是股权类理财产品，我行通过发行理财产品向理财投资者筹集资金，募集的资金委托我行认可的信托公司作为出资人对投资对象增资，同时可以引入投资对象的母公司等为理财产品作次级保护或者提供流动性支持，其收益性较高，但产品运作期间不可申购赎回。
    中信银行在设计理财产品方面有着丰富的经验，可以通过对产品结构的创新安排提供具有市场竞争力的风险收益率，满足小企业个性化的对公理财需求。
    五、服务体系
     专营机构：中信银行建立覆盖全国的小企业专营机构，实施对小企业的“一站式”服务。
     专业团队：中信银行已经组建总行小企业金融中心、区域小企业金融中心、支行小企业金融业务中心三级专业服务团队，从产品研发、市场推广、客户服务、技术支持等方面全面保障对小企业客户的金融服务。
     专业流程：在小企业专营机构全面推行小企业授信业务流程，按照小企业的特点，简化了调查和审批流程，实现受理、调查、审批、放款环节的高效率服务。
     专业平台：中信银行着力搭建政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供应链五大合作平台，有效提升对小企业的综合金融服务能力。
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    中信银行厦门分行定于2011年8月10日上午9点30分在厦门海悦山庄海悦厅举行小企业金融中心揭牌仪式暨中信小企业成长伴侣品牌推介会，届时将有中信银行总行领导、厦门市副市长等领导参加此次揭牌仪式，会上着重介绍我行的小企业服务平台建设和产品设计，请有意参加的客户8月5日之前联系我行人员索取邀请函：
    联系人：王家彦
    联系电话：2995623
    手机：13459287586

附件 1 ：中信小企业成长伴侣